Долги, Особенности МФО

Законодательное регулирование микрозаймов, обязанности МФО, ограничение ставки

Микрофинансирование – новая сфера деятельности в России, которую люди обычно считают отдельной от государственного регулирования. Но с момента появления МФО в стране возникли и законы, касающиеся их работы. Тем, кто планирует пользоваться микрозаймами, нужно ознакомиться с правилами их выдачи, во избежание неприятных ситуаций.

Как микрозаймы регулируются законодательством

Суть работы микрофинансовых компаний заключается в том, что лицам, соответствующим минимальным критериям, выдается небольшая денежная ссуда на ограниченное время при минимальном наборе документов. Каждая легально действующая фирма вносится в Государственный реестр Центрального банка РФ.

Работа всех МФО регламентируется Гражданским Кодексом и Федеральными Законами. Фирмы должны предоставлять отчеты Центробанку, сотрудникам прокуратуры и ФНС, которые могут явиться в офис в любой момент.

Законодательное регулирование мфо

В закон о займах МФО от 29 марта 2016 года внесено несколько поправок:

  • максимальный размер денежных средств, выдаваемых индивидуальным предпринимателям, теперь составляет не 1000000, а 3000000 млн. рублей, однако для обычных граждан сумма по-прежнему не превышает 50000 рублей;
  • понятия микрофинансовые и микрокредитные организации разграничены – первые сотрудничают с любыми физическими лицами, вторые – только со своими учредителями;
  • кредитовать население, не регистрируясь в Госреестре – это правонарушение;
  • если компания сдает ЦБ РФ отчет с неверными данными, ее исключают из реестра.

МФО поддерживает Фонд помощи развитию микрофинансирования, который предоставляет мелким и средним московским предпринимателям доступ к деньгам. Учреждение финансирует кредитные кооперативы и микрофинансовые компании по следующим правилам:

  • получать займы могут граждане и ИП;
  • максимальный кредитный период – 1 год;
  • целью получения микроссуды может быть как покупка товаров, так и участие в тендерах.

Ключевые моменты закона

Закон о микрозаймах, вступивший в законную силу 1 января 2017 года, серьезно изменил правила работы МФО. Требования к ним стали жестче, теперь они не могут сами устанавливать любую процентную ставку и период кредитования.

Перед тем, как выдать денежные средства, сотрудники компании обязаны проводить более детальную проверку сведений о заемщике. Они могут предоставлять в долг лишь ограниченные суммы на небольшой срок, обычно он не превышает месяц.

С 1 января 2017 года действует несколько ограничений:

  • При просрочке штрафы начисляются только за основную сумму микрозайма, и как только размер пеней ее превысит, санкции должны прекратиться.
  • Все сведения о штрафах должны быть четко прописаны на первой страницы соглашения МФО с клиентом.
  • С 2019 года физические лица не смогут брать более 9 микрокредитов в течение года.
  • Пролонгацию, то есть продление срока кредитования, разрешается использовать максимум 5 раз в году. Возможно, в будущем это можно будет делать 3 раза, а брать займы – 5.
  • Претензии от заемщиков теперь могут рассматриваться не 30, а 15 дней.

Центробанк России повысил также свои требования по ведению отчетности микрокредитных фирм.

На что у МФО нет законных оснований

Новый закон о микрофинансировании надежно защищает заемщиков, поэтому в нем четко оговаривается, что не вправе делать сотрудники любых микрокредитных компаний:

  1. Менять ежедневный процент по собственному желанию без согласия клиента.
  2. Назначать заемщику штрафы за досрочное закрытие долга, если он сообщил об этом не позже, чем за 10 суток до внесения платежа.
  3. Финансировать пользователей в негосударственной валюте, например, долларах.
  4. Заниматься не только микрофинансами, но и другими видами деятельности, к примеру, продажами.

Государство принимает меры для того, чтобы у заемщиков не возникало проблем с задолженностью перед МФО, однако нет законных способов вообще не платить по долгам. Есть способы реструктуризации долга: сокращения суммы, которую нужно вернуть, например, отсрочка или рассрочка платежей, однако вносить денежные средства все равно придется.

Правки в законе о микрозаймах, связанные с кредитными ставками в 2018

В новом законе о микрозаймах на 2018 год пристальное внимание уделяется процентам, взимаемым компаниями за использование денежных средств:

  • Ставка должна быть указана в соглашении между МФО и клиентом, причем обязательно прописывается годовой процент, даже если он начисляется посуточно.
  • Любые корректировки ставки должны быть включены в договор, причем клиент должен знать о них и дать свое согласие.
  • Проценты по микрокредиту не должны превышать его больше, чем вчетверо, не зависимо от периода кредитования.

Как только переплата втрое превысит займ, ее начисление должно прекратиться, но это не касается штрафных платежей.

Что называется предельной стоимостью микрозайма и максимальным процентом по закону об МФО

Согласно статистике, у 53% российских заемщиков возникают трудности в возврате микроссуды. Поэтому законодателями были введены следующие ограничения для защиты клиентов МФО:

  1. Максимальная ставка по займу составляет 800% в год.

Рассчитаем максимальную стоимость микрокредита на простом примере: например, гражданину выдали 1000 рублей на 30 дней. Вне зависимости от того, вовремя ли он вносит платежи, всего с клиента можно будет взыскать не больше 2500 рублей, то есть на тело займа «накидывается» максимум 150%.

  1. При просрочке платежей компания вправе назначать штрафы только за непогашенную часть мини-кредита. Как только эта сумма будет превышена вдвое, начисление пени должно прекратиться.

К примеру, если клиент не доплатил 5000 рублей, фирма может взыскать с заемщика максимум 15 000 рублей: 5000 – это непогашенная часть микрозайма, а 10 000 – проценты (5000*2).

Проценты по займам с расчетными примерами

Как уже говорилось, переплата за использование микроссуды не должна превышать ее сумму более чем втрое.

Например, клиенту выдали 2000 рублей, а вернуть он должен будет 6000: основной долг плюс начисленные проценты: 2000+4000=6000 рублей.

Если же, допустим, заемщик взял 4000 рублей и просрочил, с него могут взыскать максимум 8000 рублей неустойки плюс основная часть займа: 8000+4000=12000 рублей.

Однако указанные правила имеют силу только с 2017 года. Если же гражданин подписал договор с МФО раньше, но делал пролонгацию (продление срока кредитования), ему придется выполнять условия, указанные в этом документе.

Как начисляются проценты в случае просрочки

Расчет при несвоевременной выплате по микрозайму производится так:

  1. Как только долг по процентам станет вдвое больше основного займа, компания не вправе дальше начислять переплату. Это правило действует до погашения суммы взятого кредита или процентов.
  2. Форма может вводить дополнительные комиссии за то, что заемщик не исполняет свои обязательства.

Оба пункта должны быть включены в первую страницу соглашения о микрозайме, взятом на срок не больше года, перед описанием его условий. Прочитайте нашу статью как можно оформить банкротства физического лица.

Легальные МФО платят налоги, поэтому начислять слишком крупные проценты им невыгодно. Это приводит к их сотрудничеству с коллекторскими агентствами, что нежелательно для заемщика, так как они могут взыскивать платежи не всегда законными методами. Так что, прежде чем оформить микрозайм, нужно предельно внимательно читать договор и проверять его на соответствие закону.