Долги, Особенности МФО

Как провести реструктуризацию займов, плюсы и минусы, причины отказов

Реструктуризация микрозайма – выгодное решение при возникновении таких обстоятельств, при которых своевременная выплата долга становится невозможной. Эту процедуру проводят многие МФО для снижения риска не возврата денег.

Реструктуризация – что это

Если заемщик пропускает хотя бы 1 платеж по графику, установленному компанией, ему начисляются штрафы до 3% в сутки от всей суммы выданной микроссуды. Таким образом ему становится все труднее исполнять свои обязательства, и он оказывается в долговой яме.

Для решения проблемы существует лишь 1 законный выход – реструктуризация займов в МФО. Это переход на новые условия кредитного договора для снижения материальной нагрузки.

Чем полезна реструктуризация для заемщика

С помощью изменения условий соглашения в пользу клиенту МФО можно:

  • не испортить кредитную историю;
  • предотвратить начисление штрафов, подачу компанией иска в суд, общения с коллекторами;
  • выйти из сложной финансовой ситуации.

В каких случаях проводится реструктуризация долга

Чтобы микрофинансовая компания могла пойти клиенту на уступки и заключить с ним новое соглашение с уменьшенной суммой регулярных платежей и сниженной процентной ставкой, заемщик должен подтвердить наличие у него уважительных причин:

  • Серьезное заболевание, продолжающееся более 3 недель, которое лечится в стационаре или на дому и не позволяет человеку работать.
  • Смерть.
  • Происшествие, приведшее к тяжелым травмам, например, автокатастрофа.
  • Приговор к лишению свободы или пребывание под следствием.
  • Инвалидность первых 2 групп, приобретенная во время выплаты займа.
  • Утрата работы, произошедшая более 3 месяцев назад и сложности в поиске нового места службы.
  • Потеря собственности, стоящей более 500 тысяч рублей по причине наводнения, пожара и прочих бедствий.
  • Сокращение на работе, снижение зарплаты.
  • Появление иждивенцев, у которых заемщик – единственный кормилец.

Правила составления заявления на реструктуризацию

В документе указывается следующая информация:

  1. Фамилия, имя, отчество.
  2. Серия и номер паспорта.
  3. Контактные данные – электронная почта, номер мобильного.
  4. Причину невозможности выплаты задолженности.
  5. Уровень заработка.
  6. Желаемая сумма платежей по новому договору.

Когда должник напишет заявление по указанному образцу: (Документ 1) и соберет документальные подтверждения своей низкой платежеспособности (справку из больницы, документ о расторжении трудового договора и т.д.), процедура будет состоять из следующих этапов:

  1. Отправка заявления на электронную почту компании или его личная доставка в офис МФО.
  2. Получение решения. О нем клиента могут уведомить звонком, смс или электронным письмом, после чего ему нужно будет явиться в филиал компании и подписать новое соглашение. Оно может быть выслано также на email и быть подписано электронной подписью, то есть с помощью ввода специального кода, который придет на телефон должника.
  3. Подписание нового договора. С того момента, как он будет заключен, заемщик начинает выплачивать денежные средства по другому графику, а начисление штрафов по предыдущему соглашению больше не ведется.

Почему могут отказать в реструктуризации

Решение о проведении указанной процедуры выносится индивидуально с учетом следующих факторов:

  • кредитная история;
  • возраст заемщика;
  • рабочий стаж.

Отказ возможен в тех случаях, если сотрудники компании уверены, что клиент не рассчитается с долгом, например, если он уже проходил подобные процедуры в других МФО, но так и не выплачивал нужную сумму.

Варианты реструктуризации микрокредита

Существует несколько популярных способов снижения финансовой нагрузки клиентов МФО, в зависимости от сложившейся

Рассрочка платежей

Другое название этого метода — пролонгация. Он подразумевает увеличение кредитного периода, и закономерное уменьшение регулярных платежей, что помогает заемщику не приобрести отрицательную кредитную историю. Но в итоге переплата клиента по договору увеличивается, поскольку число оплат становится больше, поэтому МФО часто предлагают такую услугу. Ее можно активировать в личном кабинете большинства компаний.

Отсрочка платежей

Суть метода в том, что должнику за определенный период не начисляются проценты. Таким образом ему дается возможность заработать необходимую сумму. Услуга может действовать несколько месяцев, в зависимости от индивидуальных условий фирмы.

Кредитные каникулы

Этот способ возможен лишь в единичных МФО. Его суть в том, что заемщик выплачивает только проценты за определенный период, а не всю сумму долга. Это серьезно уменьшает финансовую нагрузку. «Каникулы» предоставляются на время от 2 до 4 неделю и бывают доступны максимум раз в год.

Полная аннуляция долга

Такой исход событий возникает при физической невозможности взыскать с заемщика деньги, если он:

  1. Умер или тяжело болен и никогда не сможет приступить к трудовой деятельности.
  2. Не имеет никакой собственности, которую можно выставить на торги.
  3. Скрывается, а 2 года его поисков коллекторами и судебными приставами не дают никаких результатов.

Недостатки реструктуризации

Главный минус процедуры в том, что человек в итоге заплатит большую сумму, чем предполагалось по первому договору. Например, если на какое-то время отсрочивается внесение процентов или сокращаются платежи, это происходит за счет того, что растягивается срок договора. Естественно, возрастает и общая сумма выплат. О сроках исковой давности читайте здесь.

Мало того, если заемщик просит сделать реструктуризацию, значит он признает и свой долг, и обязанность полностью выплатить его, согласно новому платежному графику. Помимо микрокредита, ему нужно будет внести:

  • неустойки и штрафы за просроченные дни;
  • процентные платежи.

Заключение нового договора с клиентом является необратимым. Так что, если в последствии он не сможет погасить займ, ему придется инициировать процедуру банкротства, то есть признания физического лица неплатежеспособным. В результате кредитная история этого человека будет окончательно испорчена, и в будущем с ним не станут сотрудничать ни банки, ни МФО.

Ответственность за невыполнение обязательств перед кредиторами после реструктуризации

Первым делом сотрудники МФО попробуют мирно договориться с заемщиком. Но, когда это не даст результата, могут продать долг коллекторам, которые применяют любые и не всегда законные методы для взыскания денег: звонки родственникам и знакомым клиента, угрозы.

Важно Если должник не станет вовремя проводить платежи по новому графику, это приведет к серьезным последствиям.

Компания может также выйти с иском в суд против должника, и выиграет, поскольку у нее все документы, подтверждающие обязательства клиента. В результате заемщику придется выплачивать не только микрокредит и пени, но и покрывать судебные расходы.

При возникновении сложного финансового положения и других обстоятельств, препятствующих выплате микрокредита, не нужно избегать общения с сотрудниками МФО. Лучше связаться с ними и подписать договор о реструктуризации на выгодных для заемщика условиях.