Долги

Как подать на банкротство физическому лицу, списание долгов, кому выгодно

Содержание

При слове «банкротство» люди обычно представляют себе полный финансовый провал, однако на самом деле эта процедура, наоборот, помогает избавиться от крупных долгов. В 2018 году такая возможность есть не только у организаций, но и у физлиц.

Главные аспекты

В РФ процесс банкротства граждан пока еще не идеально отлажен, поскольку с момента принятия закона прошло не всего 3 года. Но тем, кто решился на этот шаг, необходимо знать, что такое банкротство, как происходит списание долгов, какое время требуется для признания человека финансово несостоятельным и т.д.

Согласно российскому законодательству, определение банкротства звучит так: это официальное заявление о несостоятельности физического лица для погашения обязательств перед кредиторами.

Банкротство физических лиц

Основной задачей процедуры является удовлетворение требований заемщика с помощью собственности должника, реструктуризация задолженности или подписание мирного соглашения двух сторон.

Если вам уже звонят коллекторы, читайте о том как правильно с ними общаться в нашей статье.

Также банкротством называется совокупность действий и факторов, которые помогают физическому лицу сократить размер долга. Каждый гражданин РФ может воспользоваться этим правом, но он должен подходить под критерии, установленные законом, о которых пойдет речь ниже.

Важно Собственность, конфискованная у заемщика, подлежит продаже на торгах. После них долги оплачиваются, а остаток денег передается физлицу. Если средств недостаточно или у потенциального банкрота нет имущества, непогашенная сумма долга будет просто аннулирована.

Объявление человека банкротом без покрытия долгов не удовлетворяет претензии кредиторов.

Как подать заявление на банкротство

Законодательная база

Объявить физическое лицо банкротом возможно только, согласно ФЗ №127 от 26.10.2002 о несостоятельности. Нормативный акт состоит из 12 глав и 233 статей. В нем дано определение процедуре банкротства, указаны права заемщика и кредитора, основные черты рассматривания дел о несостоятельности, особенности применяемых мер.

Справка До 2015 года указанный закон касался только организаций, но с 01.10.2015 он стал применим и к отдельным лицам.

Перечислим главные положения закона о банкротстве физлиц:

  1. Только арбитражный суд имеет право объявить должника банкротом (Статья 6).
  2. Исходя из обстоятельств, банкротство – это право или обязанность человека. (Статья 8).
  3. У кредиторов есть строго ограниченные основания для подачи иска в суд. (Статья 33).
  4. Суд разрешает реструктуризацию долга и подписание мирного соглашения между сторонами. (Статья 158).
  5. Банкротство приводит к продаже собственности физлица, и после уплаты необходимой суммы он не считается должником. (Статья 213).
  6. Признанное банкротом лицо должно сообщать об этом во все финансовые организации, с которыми оно связано.

Что получит физлицо по итогам банкротства

Преимущество банкротства в том, что гражданин, названный финансово неблагонадежным, избавляется от задолженности, которую он не в состоянии закрыть сам. Сегодня большое количество сервисов, где можно оперативно узнать о всех ваших долгах.

Как только арбитражный суд вынесет соответствующее Постановление, ни одна компания или физическое лицо не имеет права требовать от человека возврата денежных средств, даже если они не внесены полностью.

Как подать заявление на банкротство

Но нельзя считать, что благодаря закону о несостоятельности, физическое лицо полностью снимает с себя обязанности по всем кредитам. У процедуры есть еще и последствия, минусы и плюсы, о которых тоже будет рассказано в этой статье.

Чем банкротство выгодно для кредиторов

Кому, кроме самого должника, выгодно банкротство? Заемщики получают возможность хотя бы отчасти вернуть себе определенную сумму денег или собственность. Процедура удобна тем, что кредиторам не приходится заниматься выбиванием долгов или продавать их коллекторским фирмам за бесценок.

Все функции по оформлению банкротства возложены на суд, который и принимает меры к должнику. Но для заемщиков невыгодно то, что, если человек не владеет имуществом, ему списывается вся сумма неуплаты.

Условия проведения процедуры

Признать себя материально несостоятельным может вовсе не каждый должник. Чтобы начать процесс, нужно соответствовать нескольким критериям, прописанным в статье 213, пункте 3, ФЗ-127. Главные требования к физическому лицу для признания банкротом – это наличие задолженности более 500 000 рублей и срока неуплаты более 3 месяцев. Вы можете прочитать в нашей статье о сроках исковой давности.

Важно Чтобы гражданину разрешили заявить о своей неплатежеспособности при меньшей сумме долга, он должен доказать, что не сможет его вернуть.

Помимо двух главных требований должны присутствовать и следующие факты:

  • физическое лицо прекратило расчеты с заемщиками;
  • больше 10% долга не отдано за 1 месяц;
  • задолженность превышает цену собственности гражданина;
  • есть постановление о завершении исполнительных действий, за отсутствием имущества и невозможностью его ареста.

Если будет установлено, что должник может погасить нужную сумму за короткое время, используя свой доход, его не признают неплатежеспособным. Заработная плата при банкротстве физлица должна быть недостаточной для расчета с кредиторами.

Начиная с какой суммы долга есть смысл инициировать процедуру признания несостоятельности? По мнению специалистов — при задолженности более 300 000 рублей. Но стоит учесть, что на услуги юристов и судебные издержки тоже придется затратить денежные средства.

Кто вправе стать инициатором процедуры

Подать на банкротство имеют возможность:

  • Кредитор. Как правило, это применяется, если у заемщика есть собственность, и по инициативе кредитора ему быстро возвращаются деньги от продажи.
  • ФНС. Иск о банкротстве подается этой службой, если гражданин задолжал более 500 000 рублей по налоговым сборам.
  • Само физическое лицо. Подавать иск ему необходимо не позже наступления признаков, указанных в главе «условия». В случае, если он подается позже, суд может принять заявление к рассмотрению, но наложить на гражданина штраф в размере 1-3 тысячи рублей.

Банкротство физического лица по его собственному заявлению

Сегодня большинство должников стремится провести процедуру банкротства самостоятельно, не ожидая подачи иска со стороны заемщика. Рассмотрим, как правильно признать себя финансово неблагонадежным.

Как выбрать финуправляющего для ведения процедуры

Инициатор процесса вправе воспользоваться услугами любой саморегулируемой аккредитованной компании по банкротству физических лиц, которая назначает управляющего. Его прибыль будет составлять 7% от реализации собственности должника, поэтому, если у гражданина токовой не имеется, найти специалиста будет сложно.

Функции финансового управляющего в процессе банкротства гражданина

ФЗ-127 гласит, что управляющий – это отдельная сторона в процедуре доказательства финансовой несостоятельности физического лица.

Ее основные задачи таковы:

  • отслеживание всех доходов и затрат должника, контроль за его счетами в банках;
  • истребование долгов с других физических и юридических лиц, связанных с будущим банкротом;
  • проведение оценки собственности неплательщика;
  • отслеживание действий должника по сокрытию имущества;
  • выплаты по обязательствам перед кредиторами;
  • оценка сделок, проведенных потенциальным банкротом;
  • отчет перед кредиторами о том, как продвигается банкротское дело.

При отсутствии финуправляющего, который занимается банкротством физических лиц на протяжении 3 месяцев исковое заявление возвращается истцу. Во избежание этого СРО обычно предлагают ему доплатить управляющему услуги отдельно, помимо официального процента.

Как пишется заявление в арбитражный суд

Перед подачей заявления на банкротство нужно проверить, все ли данные в него внесены. В иске должна быть предоставлена следующая информация:

  • паспортные данные инициатора процедуры;
  • размер финансовых обязательств потенциального банкрота и сроки неуплаты;
  • реквизиты кредиторов;
  • сведения о собственности неплательщика;
  • обстоятельства, из-за которых заемщик не выполняет свои обязанности перед кредиторами;
  • квитанция об уплате 25 000 рублей на оплату деятельности управляющего;
  • наименование организации, назначающей фин. Управляющего;
  • просьба об отсрочке внесения средств управляющему до дня суда, при необходимости.

Скачать образец заявления в суд о банкротстве физлица можно вот по этой ссылке.

Подготовка документации

Как правильно оформить процедуру банкротства и с чего начать? Заявитель может собрать нужные бумаги сам или обратиться к юридической компании, занимающейся банкротствами, оплатить ее работу и выдать нотариальную доверенность.

Должнику надо приготовить следующие необходимые документы к моменту обращения в суд:

  • заявление об объявлении физлица неплатежеспособным;
  • документы, доказывающие наличие долга, например, договор займа;
  • подтверждения невозможности самостоятельного возврата задолженности – справки о заработной плате, выписки со счетов в банках;
  • справка из Госреестра ИП, где указано, что должник таковым не является;
  • перечень кредиторов;
  • детальная опись собственности заемщика;
  • документы о праве на владение имуществом;
  • ксерокопии документов о сделках, совершенных в последние 3 года с жильем, акциями и облигациями, долями уставного капитала, авто и другим имуществом по цене свыше 300 000 рублей;
  • перечень держателей акций или учредителей ООО, если должник один из них или владелец фирмы;
  • информация об уплате налогов за предшествующие 3 года;
  • распечатки с банковских счетов;
  • ксерокопия решения о том, что заявитель признан неработающим;
  • копии СНИЛС, ИНН;
  • копии свидетельств браке или разводе, соглашения между супругами;
  • ксерокопия свидетельств о рождении детей, если будущий банкрот – их законный представитель (мать, отец, опекун, попечитель).

Банкротство

Подача искового заявления в арбитражный суд по месту проживания должника

Рассмотрев иск о банкротстве, арбитражный суд может принять 3 вида решений:

1.Признается, что у заявления недостаточно оснований, учитывая предоставленные сведения. Это возможно, если:

  • на момент заседания истец уже выплатил долг;
  • кредиторы заявляют неправомерные претензии;
  • гражданин не подпадает под критерии, необходимые для инициации банкротства;
  • лицо не является неплатежеспособным;
  • наличие долга не доказано решением суда;
  • между потенциальным банкротом и кредитором ведется правовой спор;
  • у гражданина есть преднамеренная просрочка оплаты.

2. Заявление не рассматривается. Здесь причиной может послужить только то, что одна из сторон уже подала иск о признании физического лица финансово несостоятельным.

3. По решению арбитражного суда заявление признается обоснованным. Тогда все сведения о мерах, применяемых к должнику, вносят в Федеральный реестр данных о банкротстве.

Справка Эта информация может понадобиться, например, руководителям компаний при приеме людей на работу.

Реструктуризация долга

Данный процесс подразумевает восстановление финансовой состоятельности гражданина. Если он возможен, человек избежит признания банкротом и сможет выполнить обязательства перед кредиторами.

Последние предложат заемщику более мягкий график платежей, а тот будет покрывать оставшиеся долги, согласно своим заработкам и графику, установленному по суду.

Реструктуризация долга допускается, если гражданин:

  • имеет стабильный заработок;
  • не судим за неправомерные деяния в области экономики;
  • в предшествующие 5 лет не банкротился;
  • за предыдущие 8 лет он не ходатайствовал к суду о реструктуризации.

Что называется планом реструктуризации долга

Указанный план является главным документом в процессе признания гражданина неплатежеспособным. Его проект составляется на протяжении 10 суток со дня закрытия реестра кредиторов, зачинщиком процесса.

В него должны входить:

  • даты и порядок выплат задолженности;
  • суммы платежей, назначенных потенциальному банкроту.

Проект нужно предъявить финансовому управляющему, кредиторам, заявителю и налоговикам. Через 20 дней его рассмотрит 1-е собрание кредиторов, созываемое управляющим.

Если кредиторы одобряют план

Финансовый управляющий подает документ в суд, который признает план при:

  • уверенности, что при его исполнении заемщик компенсирует все долги;
  • ситуации, если кредиторам 1-й и 2-й очереди будут выплачены необходимые суммы в полной мере;
  • экономической выполнимости плана;
  • отсутствия нарушений прав несовершеннолетних в документе;
  • наличия у должника средств для существования при выполнении обязательств.

Схема реструктуризации действительна до з-х лет, но обычно уже через 30 дней становится понятно, может ли должник возмещать убытки. За месяц до завершения действия плана управляющему нужно составить отчет о его исполнении. Если все платежи проведены, процедура признается судом оконченной, если нет, реструктуризация отменяется, а собственность возможного банкрота арестовывается и реализуется.

Если кредиторы не одобряют план

Арбитражный суд вправе предпринять следующее:

  1. Признать человека материально несостоятельным и приступить к продаже его собственности.
  2. Вопреки вердикту собрания кредиторов, принять план, если суд сочтет, что от реструктуризации можно выиграть большую прибыль, чем от реализации собственности.

Достоинства и недостатки реструктуризации

  • К положительным сторонам процедуры можно отнести следующие факты:
  • должник договаривается с кредитором о рассрочке и сокращении долга;
  • для расчета задолженности применяется процентная ставка рефинансирования Центробанка, а не первоначальная ставка финансового учреждения;
  • отсутствие начисления пени, неустоек, штрафов за просрочку платежей;
  • должник остается при своем имуществе.

К отрицательным моментам относятся:

  • крупные затраты времени и средств для осуществления процедуры;
  • сложности в поиске финуправляющего, который активно будет проводить реструктуризацию за несколько месяцев, только при выплате ему 25 000 рублей.

Как реализуется собственность банкрота

К этому этапу должника могут привести две ситуации:

  1. Отклонение арбитражным судом схемы реструктуризации или удовлетворение ходатайства кредитора о скорейшей реализации собственности заемщика, так как заработки последнего не позволяют возвращать долг.
  2. Неэффективное выполнение реструктуризационной схемы.

Первая стадия процедуры — вынесение решения суда о том, что гражданин обанкротился и его собственность будет продана с торгов. Распродажу организует финансовый управляющий, он имеет право распоряжаться деньгами банкрота, акциями и облигациями, долями в предприятиях, заниматься открытием/закрытием счетов в банках.

После того, как гражданин будет объявлен материально несостоятельным, он обязан за сутки сдать управляющему все свои пластиковые карточки.

Должнику может быть ограничен выезд за рубеж на период ведения дела о банкротстве. Собственность физлица должна быть распродана в течение 6 месяцев. Этот период увеличивается только по ходатайству кредиторов или налоговой инспекции.

Осуществление торгов

Сначала финансовый управляющий приглашает экспертов по оценке, чтобы заявить конкретную стоимость собственности физического лица. После этого он предоставляет суду ходатайство о продаже имущества на торгах по банкротству. Как только ему выдается разрешение, он пишет объявление в «Коммерсант» о ближайшем аукционе.

Распродажа будет проводиться на специальных торговых онлайн-площадках. Ее схема для организаций и физлиц не отличается:

  1. Победителем становится тот, кто предложит за имущество максимальную сумму.
  2. При отсутствии заявок от потенциальных участников стартовую цену уменьшают на 10% и повторно объявляют о торгах.
  3. Если после первого и второго этапа частной собственностью банкрота никто не заинтересовался, она реализуется через публичное предложение. Победитель – тот, кто предложит максимальную сумму на одном из шагов распродажи.

Выручку с аукциона передают кредиторам, а нереализованное имущество – банкроту.

Что не выставляют на торги

В данный перечень входит необходимое имущество гражданина, без которого он не сможет нормально существовать:

  • единственное жилье;
  • участки земли, где построено жилище;
  • предметы ежедневного использования, например, посуда, одежда;
  • вещи, необходимые для работы, стоящие не более 100 МРОТ;
  • домашние животные, которых держат не для извлечения прибыли;
  • семена огородных культур;
  • пищевые продукты, стоимость которых составляет один прожиточный минимум на человека в семье;
  • средства отопления личного жилья;
  • награды;
  • транспортные средства, на которых передвигаются инвалиды.

В каком порядке удовлетворяются требования кредиторов

Средства, полученные от реализации собственности физлица, выплачиваются для выполнения требований кредиторов таким образом:

  1. Текущие платежи, например, плата за работу финуправляющего, расходы на суд, алименты.
  2. Выплата пособий и заработной платы, согласно трудовым соглашениям подчиненным банкрота, платежи за коммунальные услуги.
  3. Иные текущие платежи и обязательства перед кредиторами.

Время проведения процедуры признания банкротом

Вопрос о том, сколько времени занимает процедура, решается в зависимости от обстоятельств. Дело о признании гражданина финансово несостоятельным должно быть завершено судом не позднее, чем через 7 месяцев после начала процедуры. Если ситуация сложная, оно может длиться 10 месяцев.

В случае возникновения обособленного спора между банкротом и кем-то из кредиторов, время может увеличиться еще на полгода. При инициации реструктуризации, которая не провалилась, суд может вынести решение и через несколько лет.

Стоимость банкротства отдельных лиц

Многие граждане так и не решаются начать процедуру из-за ее высокой цены. 1 января 2017 года госпошлина была уменьшена до 300 рублей, однако иные затраты на данный процесс, не снизились:

  • Обязательный депозит и 7% от выручки с имущества на аукционе для оплаты услуг управляющего.
  • Основные затраты на публикацию информации о торгах – от 14 000 рублей.
  • Иные расходы на ведение банкротской процедуры – от 2000 рублей. Сюда входит отправка заказных писем на почте, оплата банковских услуг.

Если заявитель занимается процедурой не самостоятельно, а прибегает к услугам юридических компаний, ему придется рассчитаться еще и за сбор документации 5000 рублей, и 1500 за оформление нотариальной доверенности. Сложив все перечисленные затраты на калькуляторе, можно подсчитать, сколько стоит банкротство.

Последствия признания человека финансово несостоятельным

Согласно статье 213 ФЗ-127, после объявления гражданина неплатежеспособным, наступает следующее:

  1. Время на выполнение всех обязательств заемщика перед кредиторами отсчитывается со дня вступления судебного решения в законную силу.
  2. Суд признает действительными лишь претензии к должнику, включенные в реестр требований в деле по банкротству.
  3. Штрафы, пени и неустойки больше не начисляются.
  4. Исполнительное производство по отношению к неплательщику закрывается.
  5. До покрытия всей суммы долга суд может запретить заемщику выезжать за границу.

Банкрот столкнется с ограничениями деятельности в экономической сфере, к примеру, он не сможет продавать или покупать предметы дороже 50 000 рублей. Также он не будет иметь права обращаться за кредитами и займами или сам стать кредитором, а также поручителем по договорам займа других лиц.

Мирная договоренность

Если кредиторы уверены, что выгоднее подождать оплаты от заемщика, чем ждать распродажи его собственности по мизерной цене, они становятся выбирают мировое соглашение, как альтернативу банкротству. Это документ, в котором указываются условия снижения требований кредиторов и выполнения гражданином своих обязательств. Он касается всех задолженностей из списка.

В случае утверждения мирового соглашения арбитражным судом, отменяется реструктуризация и работа финуправляющего, прекращается исполнительное производство. Должник сам приступает к оплате необходимой суммы, но, если он нарушает договорные условия мирового соглашения, дело по банкротству открывается снова.

Ответственность физлица за намеренное банкротства, его признаки

Установить, что гражданин инициирует процедуру фиктивного банкротства, имея возможность погасить долги, управляющий может по следующим критериям:

  • перевод заработков на счета подставных лиц;
  • реализация дорогой собственности и замена ее на менее ценную, то есть сокрытие имущества;
  • обналичка капитала;
  • оформление сделок на предприятии, провальность которых очевидна сразу;
  • получение кредитов с указанием неверных сведений о доходе.

Выявить эти признаки финансовый управляющий может, проведя проверку документации клиента.
За преднамеренное банкротство ответственны все люди, так или иначе принимавшие в нем участие, в том числе, арбитражный управляющий, если он скрывает известную ему информацию и помогает должнику найти лазейки в законе.

Ответственность за указанное деяние регулируется статьей 196 Уголовного Кодекса РФ.

Преднамеренный банкрот получает:

  • штраф 200-500 тысяч рублей;
  • взыскание любого заработка за последние 1-3 года;
  • общественные работы на срок до 5 лет;
  • заключение под стражу на срок до 6 лет.

Оспаривание сделок, связанных с банкротством гражданина

Такие соглашения могут быть оспорены, согласно ФЗ-127 с помощью финуправляющего. Он собирает сведения о собственности и заработке потенциального банкрота, связывается с кредиторами, предоставляет отчет суду.

Оспорить можно такие сделки:

  • Носящие подозрительный характер, например, если за них было выплачено несоразмерное вознаграждение.
  • Оформленные в интересах кредиторов с ущемлением прав должника.

Процедура оспаривания сделок должника при банкротстве состоит из нескольких этапов:

  • Подача управляющим или кредиторами ходатайства в арбитражный суд.
  • Сбор документов.
  • Рассмотрение ходатайства судом, после чего он признает сделки недействительными или заявителю отказывают в оспаривании.

Что грозит родственникам банкрота

Признание человека неплатежеспособным – действие, затрагивающее не только лично его, но и его родных. Они получают серьезные негативные последствия. Наибольший риск касается жен и мужей банкротов.

Перечислим основные последствия для родственников при банкротстве:

  1. Договоры, подписанные должником и его родными за год до того, как он стал банкротом, могут быть аннулированы.
  2. Поскольку в обязанности финансового управляющего входит слежка за бюджетом гражданина, его близким придется сократить свои расходы.

Супруги неплатежеспособных лиц

Собственность банкрота, в которой есть доля мужа или жены, выставляется на принудительные торги, после чего супруг получает материальную компенсацию только за свою часть или может вообще ничего не выиграть, если был поручителем по кредиту второй половины.

Сделки супруга (супруги) с общей собственностью, как правило, оспариваются. Права этого человека довольно ограничены – он может лишь участвовать в судах, касаемо сделок, и в обсуждении порядка распродажи активов.

Посмертное банкротство

Если человек ушел из жизни, оставив крупную задолженность, она может быть списана в рамках банкротства умершего, согласно статье 223.1 ФЗ-127 о несостоятельности. Это же происходит после смерти должника, наступившей в ходе процедуры признания его финансово неблагонадежным.

Обязательства покойного сначала присваиваются нотариусу, а потом наследникам, которые и будут субъектами процесса. Они выполняют обязанности, которые возложит суд, только вступив в права наследования. К кредиторам относятся также компании, затратившие свои средства на похороны.

После распродажи собственности умершего его наследники закрывают все долги, но приобретают стандартные последствия банкротства, описанные выше.

Упрощенная схема банкротства

Процесс признания должника неплатежеспособным может быть оптимизирован в следующих случаях:

  • задолженность составляет 50-700 тыс. рублей;
  • кредиторов не более 10;
  • адрес проживания заемщика не изменяется на протяжении 4 месяцев до запуска банкротской процедуры;
  • инициатором может быть только сам гражданин.
Справка Суть упрощенной процедуры в том, что вопросы, которые при стандартном рассмотрении дела решает финуправляющий, перекладываются на самого должника. Таким образом последнему удастся сэкономить 25 000 рублей.

Если у банкрота нет имущества

Если у потенциального банкрота отсутствуют денежные средства и нет никакого имущества на сумму хотя бы частичного покрытия долга, например, в случае, когда его квартира и машина записаны на детей, он все равно может быть признан финансово неблагонадежным. Это указано в определении Верховного суда от 23 января 2017 года по банкротству.

В этом случае также речь идет об упрощенной процедуре банкротства. В стандартной ситуации должник ходатайствует перед судом о распродаже свой собственности, но поскольку таковой нет, ни опись, ни ценовой анализ, ни торги не проводятся.

Банкротство физлиц сегодня – дорогая услуга, поэтому к ней прибегают единицы. Как правило, это люди, долги которых превышают 200 тысяч рублей, стремящиеся списать основную часть финансовых обязательств.

Государство работает над расширением законодательных норм в сфере банкротства, чтобы им пользовалось большее число граждан, но сегодня, не имея на счету хотя бы 100 тысяч рублей, не смысла начинать процедуру.

Банкротство физических лиц, видео